Что такое ПСК и почему это важно?

Вопрос

В договоре займа есть какая-то ПСК в рамке. Я смотрю на рекламу «0,5% в день», а там написано 200% годовых. Что такое ПСК и на что она влияет?

Ответ

ПСК — это полная стоимость кредита. Она показывает, сколько вы реально переплатите в процентах годовых с учётом всех комиссий, страховок и дополнительных услуг.

В отличие от рекламной ставки «0,5% в день», ПСК — это честная цифра, которую МФО обязано показывать в договоре по закону (ст. 6 закона № 353-ФЗ).

Простыми словами: рекламная ставка vs ПСК

Рекламная ставка — это как цена билета на самолёт без учёта багажа, сборов и страховки. А ПСК — это конечная цена билета, которую вы заплатите на выходе.

Как МФО обманывают с помощью рекламной ставки (пример)

Пример: МФО обещает «0,5% в день». Вы берёте 10 000 ₽ на 30 дней. Считаете: 10 000 × 0,5% × 30 = 1 500 ₽ процентов.

Но в договоре написано:

• Проценты — 1 500 ₽

• Комиссия за выдачу — 299 ₽

• Страховка — 199 ₽

• Обслуживание счёта — 99 ₽

Итого переплата: 1 500 + 299 + 199 + 99 = 2 097 ₽

Реальная ставка (ПСК): не 0,5% в день (182,5% годовых), а 0,7% в день (255% годовых).

Реклама не врала про 0,5%, но «забыла» сказать про комиссии. А ПСК их все учитывает.

Что входит в ПСК

По закону (ст. 6 закона № 353-ФЗ) в ПСК включаются:

Что НЕ входит в ПСК:

• Штрафы и пени за просрочку (но они считаются отдельно)

• Комиссии за досрочное погашение (запрещены законом)

• Необязательные услуги, которые вы выбрали сами

Где искать ПСК в договоре

Закон требует, чтобы ПСК была размещена в правом верхнем углу первой страницы договора в квадратной рамке. Её нельзя спрятать в мелкий шрифт или на 15-ю страницу.

Как выглядит:

┌─────────────────────────────────────────────────┐
│ ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА                        │
│ 292,000 % годовых                               │
│                                                 │
│ Сумма займа: 10 000 ₽                          │
│ Срок займа: 30 дней                            │
│ Общая переплата: 2 400 ₽                       │
└─────────────────────────────────────────────────┘

Если вы не видите такой рамки — не подписывайте договор. МФО нарушает закон.

Как перевести ПСК в дневную ставку

Формула примерная (без учёта сложных процентов):

Дневная ставка ≈ ПСК ÷ 365

Но помните: ПСК может быть выше из-за комиссий. Например, дневная ставка 0,5%, а ПСК = 200%. Значит, есть скрытые комиссии.

Почему ПСК важна при сравнении займов

Вы сравниваете два предложения:

По рекламе МФО Б кажется выгоднее (0,4% против 0,5%). Но из-за комиссий реальная переплата в МФО Б выше. ПСК это показывает.

Вывод: всегда сравнивайте займы по ПСК, а не по дневной ставке.

Законная максимальная ПСК

Максимальная ПСК, которую может установить МФО — 292% годовых (0,8% в день). Это верхняя граница по закону № 353-ФЗ.

Как ПСК связана с переплатой

ПСК — это процент годовых. А абсолютная переплата зависит от суммы и срока.

Пример: берёте 10 000 ₽ под ПСК 292% на разные сроки.

Но помните: с апреля 2026 года переплата не может превышать 100% от суммы займа. На 10 000 ₽ — это 20 000 ₽. Поэтому при сроке более 125 дней переплата «упирается» в потолок.

Как ПСК зависит от вашей кредитной истории

С 2026 года рынок МФО начинает делить заёмщиков по качеству. ПСК может быть разной:

Как добиться более низкой ПСК:

• Своевременно возвращайте займы — это улучшает вашу КИ

• Не допускайте просрочек

• Берите займы в одном МФО — лояльность снижает ставку

Что делать, если ПСК в договоре выше 292%

Если вы видите ПСК выше 292% — это нарушение закона.

Ваши действия:

Почему МФО не любят, когда вы смотрите на ПСК

Потому что ПСК показывает реальную цену займа. А она часто выше рекламной из-за комиссий и страховок. МФО хотят, чтобы вы сравнивали по дневной ставке — там их предложения выглядят привлекательнее.

Запомните правило: если МФО прячет ПСК, не показывает её в рекламе или ставит мелким шрифтом — скорее всего, ей есть что скрывать. Выбирайте те МФО, где ПСК указана чётко и открыто.

Частые вопросы о ПСК

1. Что такое ПСК простыми словами?

Это полная стоимость кредита — все ваши расходы по займу в процентах годовых. В отличие от рекламной ставки, ПСК включает комиссии и страховки.

2. Чем отличается от рекламной ставки?

Рекламная ставка показывает только процент за пользование деньгами. ПСК показывает всё: проценты + комиссии + страховки + платные услуги.

3. Где искать ПСК в договоре?

В правом верхнем углу первой страницы договора, в квадратной рамке. Если её нет — не подписывайте.

4. Какая максимальная ПСК?

292% годовых (0,8% в день). Всё выше — нарушение закона.

5. Почему ПСК важна?

Это единственный честный показатель для сравнения займов. Только ПСК покажет, где реально дешевле.

6. Что делать, если ПСК выше 292%?

Не подписывать договор и жаловаться в ЦБ.

Краткий итог

⚠️ Важно: Никогда не подписывайте договор, не найдя в нём рамку с ПСК. Если МФО прячет ПСК или ставит её мелким шрифтом в конце документа — это нарушение закона и повод отказаться от займа.

Автор: Мария Ковалева, финтех-аналитик, стаж 7 лет.