Вопрос
Мне предлагают займ под 0,8% в день. Это законно? А если под 1%? Где граница, и что будет, если МФО нарушает?
Ответ
Максимальный законный процент по микрозаймам — 0,8% в день, что соответствует 292% годовых. Это верхняя граница, установленная федеральным законом № 353-ФЗ. Любая ставка выше — нарушение закона.
Важно знать, что с 1 апреля 2026 года вступили в силу новые правила, которые ограничивают не только дневную ставку, но и общую сумму переплаты.
Три главных законных ограничения для МФО
| Ограничение | Значение | Основание |
|---|---|---|
| Максимальная дневная ставка | 0,8% в день (292% годовых) | ч. 23 ст. 5 Закона № 353-ФЗ |
| Максимальная переплата по краткосрочным займам (с 01.04.2026) | 100% от суммы займа (было 130%) | ч. 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ |
| Максимальная сумма займа для физлица | 1 млн ₽ (МФК) / 500 тыс. ₽ (МКК) | Закон № 151-ФЗ |
Что значит ограничение переплаты 100% (с апреля 2026)
По краткосрочным займам (до 1 года) общая сумма, которую МФО может с вас взыскать, не может превышать 100% от суммы займа.
Простыми словами: взяли 10 000 ₽ → максимальная сумма к возврату (включая тело долга, проценты, штрафы, комиссии) = 20 000 ₽. Раньше можно было накрутить до 23 000 ₽ (130%).
| Сумма займа | Максимум к возврату до 01.04.2026 | Максимум к возврату с 01.04.2026 |
|---|---|---|
| 5 000 ₽ | 11 500 ₽ | 10 000 ₽ |
| 10 000 ₽ | 23 000 ₽ | 20 000 ₽ |
| 20 000 ₽ | 46 000 ₽ | 40 000 ₽ |
| 30 000 ₽ | 69 000 ₽ | 60 000 ₽ |
| 50 000 ₽ | 115 000 ₽ | 100 000 ₽ |
Что будет, если взять заём под 1% в день
При ставке 1% в день (365% годовых) это уже нарушение закона. МФО не имеет права устанавливать такую ставку.
Пример расчёта переплаты (для сравнения)
Взяли 10 000 ₽ на 30 дней.
| Ставка | Переплата за 30 дней | Итого к возврату | Законно? |
|---|---|---|---|
| 0,5% (182,5% годовых) | 1 500 ₽ | 11 500 ₽ | ✅ Да |
| 0,8% (292% годовых) | 2 400 ₽ | 12 400 ₽ | ✅ Да (максимум) |
| 1% (365% годовых) | 3 000 ₽ | 13 000 ₽ | ❌ Нет, нарушение |
Что будет, если заём «висит» долго (с учётом нового закона)
Взяли 10 000 ₽ под 0,8% в день на 30 дней, но не вернули.
| Период | Проценты (0,8% в день) | Общий долг | Что по закону |
|---|---|---|---|
| 30 дней (в срок) | 2 400 ₽ | 12 400 ₽ | ✅ Всё законно |
| 60 дней | 4 800 ₽ | 14 800 ₽ | ✅ Всё законно |
| 90 дней | 7 200 ₽ | 17 200 ₽ | ✅ Всё законно |
| 120 дней | 9 600 ₽ | 19 600 ₽ | ✅ Всё законно |
| 150 дней | 12 000 ₽ | 22 000 ₽ | ❌ Нарушение! (больше 20 000 ₽) |
После 125 дней переплата достигает 100% от суммы займа (10 000 ₽). Дальше МФО не имеет права начислять проценты. Вы должны не более 20 000 ₽, даже если по договору набежало 30 000 ₽.
Исключение из правила 0,8%
Ограничение в 0,8% в день не применяется к микрозаймам, которые одновременно соответствуют трём условиям:
-
Сумма — не более 10 000 ₽
-
Срок — не более 15 дней
-
Обеспечение — заём без обеспечения
Для таких займов ставка может быть выше 0,8% в день, но общая переплата всё равно не может превышать 100% от суммы займа (по новому закону).
Что ещё изменилось в 2026 году (важные даты)
| Дата | Изменение | Что это значит |
|---|---|---|
| С 1 апреля 2026 | Ограничение переплаты 100% (вместо 130%) | Экономия для заёмщиков при длительных просрочках |
| С 1 октября 2026 | Не более 2 займов с ПСК > 200% одновременно | Не дадут брать много дорогих займов сразу |
| С 1 апреля 2027 | Не более 1 займа с ПСК > 100% одновременно | Ещё больше ограничений |
Период охлаждения: с октября 2026 года между погашением одного дорогого займа и выдачей следующего нужно будет ждать 3 дня.
Как отличить мошенников от легального МФО по ставке
| Признак | Легальное МФО | Мошенники / нелегалы |
|---|---|---|
| Дневная ставка | 0–0,8% | Обещают 0,1% или, наоборот, не называют |
| Предоплата | Нет | Просят «страховку», «комиссию» за выдачу |
| ПСК в договоре | Есть, в правом верхнем углу | Нет или спрятана мелким шрифтом |
| Лицензия ЦБ | Есть в реестре на cbr.ru | Нет |
Что делать, если МФО нарушает закон
Если вам предлагают заём с дневной ставкой выше 0,8% или требуют вернуть больше 200% от суммы займа:
| Шаг | Действие |
|---|---|
| 1 | Не подписывайте договор. Лучше отказаться сразу. |
| 2 | Сохраните скриншот предложения или договор как доказательство. |
| 3 | Пожалуйтесь в Центральный банк РФ через интернет-приёмную (cbr.ru). |
| 4 | Обратитесь в Роспотребнадзор. |
| 5 | Если договор уже подписан — идите к юристу. Суд признает условия незаконными. |
Частые вопросы о процентах в МФО
1. Может ли легальное МФО дать заём под 0%?
Да. Это маркетинговая акция для новых клиентов. Обычно 0% действует 7–30 дней при возврате в срок. Если опоздать — начислятся проценты по стандартной ставке (до 0,8% в день) за весь период.
2. Есть ли МФО со ставкой ниже 0,8%?
Да, например, у Альфа-Деньги после льготного периода ставка от 0,7% , у МигКредит — до 0,66% . Это ниже рынка и тоже законно.
3. Что такое ПСК и как она связана со ставкой?
ПСК (полная стоимость кредита) — это все ваши расходы по займу в процентах годовых. В отличие от рекламной ставки «0,8% в день», ПСК включает комиссии и страховки. Законный максимум ПСК — 292% годовых.
4. Влияет ли кредитная история на ставку?
С 2026 года начинается разделение. При хорошей КИ ставка может быть ниже (0,5–0,6% в день). При плохой — на уровне максимума (0,8% в день).
Краткий итог
| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| Какой максимальный законный процент в день? | 0,8% в день |
| Какой максимальный годовых? | 292% годовых (ПСК) |
| Сколько максимум я переплачу (с 2026)? | 100% от суммы займа |
| Что будет, если МФО нарушит? | Жалоба в ЦБ или суд. Лишние проценты спишут. |
| Может ли быть ставка 0%? | Да, это акция для новых клиентов |
| Это касается всех МФО? | Да, кроме гос-МФО по ипотеке (до сентября 2026) |
⚠️ Важно: Если вам предлагают заём под 1% в день или обещают «быстрое одобрение без проверок» — скорее всего, это нелегальный кредитор или мошенники. Всегда проверяйте МФО в реестре ЦБ и читайте договор перед подписанием.